貯蓄額も年収も問題ないと思います。
引っかかった原因はご主人が転職後１年半だから、ではないでしょうか。
我が家は住宅ローンの借換(銀行からＪＡへ)の時に転職２年で、審査に通りませんでした。(３年以上じゃないと厳しいと言われました)
カードの枚数や使用金額が問題視されるのは、ろうきん位じゃないかなー、と思います。

2012.2.10 08:59 33

やはりその収入で、カードトータル限度額が900万円って、異常だと思いました。
その他は、ローン額も毎月の支払い額も妥当だと思います。
カードはせいぜい二三枚に整理して、その月収なら使用限度額はトータルで150万円くらいじゃないでしょうか。
根拠がなく、感覚的なコメントですみません。
でも、そのほかは、貯金もしっかりされて、とても堅実な方だと思いました。

2012.2.10 09:04 15

こんにちは。参考になるかわかりませんが…
新築一軒家を購入経験のあるものです。
銀行審査は銀行よって違いがあります。
厳しい審査がある銀行もあります。
比較的通りやすい銀行・金庫などは金利が少し高いと聞きました。

御主人の勤務年数が短いのでは?と私は思いました。
ローンを組む時によく言われたのが勤務年数は大きく変わると言われました。
実際に1年働いた方よりも5年働いてる方の方が有利でした。

実際私とこでの一軒家購入時は、頭金0で私は無職。主人は勤務年数15年。月々35万手取。
で ローン通りました。

2012.2.10 09:51 25

転職して一年ちょっとにしかならず、頭金もろくに用意できていない状態で、そんなに住宅ローンを組もうという感覚がどうかしています。

審査なんか通るわけがないです。

少なくとも五年ぐらいは順調に勤めあげないと、「とりあえず安定した職業についている。」とみなされないです。

2012.2.10 10:25 27

ご主人の転職が原因ではないでしょうか？

一般的にサラリーマンは現在の企業に勤続2年以上、
自営業は開業5年以上でないとローン審査には通りにくいです。


また2年に満たない上に異業種への転職とありますので、
その点も審査に影響したのではないかと。


会社の規模や職種、外資企業や日本企業など背景もあるとは思いますので、
一概に2年以上でないと不可ではないと思います。


また、カードの使用に関しては多少関係あるとは思いますが、
カードを沢山所有していても審査に通る方は多数います。

マイルをためたりポイントをためたりはよくあること。
最近は会員証もクレジット機能付だったりと
主さんのカード枚数は決して多すぎるという程ではないと思いますよ。



カード以外にも
ご主人の年収や転職に対してのローン金額
（いくらかは不明ですが）など
複合的な原因かもしれませんね。


銀行は沢山あります、
一つ二つ審査に落ちてもめげずに頑張ってください。


あと少し気になったので、
失礼ながら申し上げますね。

住宅の担当者が変動金利を提案するということは、
主さまは0.9%以上の金利を払いながら
ローン金額を返済するのが厳しいと感じているのではないでしょうか？

変動金利はいつまでも0.9％ではないのですよ。

毎月の返済金額も気になりますが、
何年で返済するのか、金利が上がった場合はどのように対処するのか
よくプランを立てたほうが良いと思います。

2012.2.10 10:27 18

以前、融資の仕事してました。

今の状況では銀行はまず無理じゃないでしょうか。
カードの限度額と、ご主人の勤続年数の短さとそのわりに頭金が少ないことですね。

カード減らして頭金貯めて、また何年か後に再挑戦するか、銀行は厳しいので他の住宅ローン考えた方がいいと思います。

今の状況でも頭金が多くて、借り入れ額が少なければ、行けるところもあるかもしれませんが…。

2012.2.10 11:01 13

確か法改正があってクレジットカードの利用限度額はキャッシングでは今後、年収の3分の1、ショッピングでの分割払いも、年収から生活維持費などを引いた「支払可能見込額」をもとに、限度額が規制されるようになったと思ったのですが・・・

カードを複数枚所持していても、この設定額は個々に設定されるもので、カード1枚に対する金額ではなかったと思います。
つまり利用限度額のトータルが９００万円だったとしても実際には９００万円満額は使えないと思います。

当然銀行もそのことは分かっているし、現在のカードの利用金額は調べることができるので、限度額の内いくら使っているかなど分かるはずですので、ただ単にカードをたくさん保有しているからという理由で否決になるとは考えにくいです。
ただ、キャッシングを多額にしていればこれは借金をしているのと同じ扱いになりますので、審査上はマイナスとなりますが、ショッピングで利用している分にはよほど高額な残高ではない限り支払い実績があると捉えられることのほうが多いと思います。

あと、一度引き落としができなかっただけで、すぐに振り込んだ場合は特に実績にマイナスにはなりません。
その程度の情報はおそらくセンターの情報まではのらないと思うので、カード会社自社内のデータにしか残らないと思います。

銀行側もカードでキャッシングしているかどうかはすぐにわかるので、キャッシングをしている場合は、その全額の返済が条件になっていたり、キャッシング専用のカードの解約が条件になったりすることもありますが、キャッシングをされていないなら、カードの保有数や使用履歴が否決の理由とは考えにくいと思います。

どちらかと言うと勤続年数及び年収に問題があるのかなぁ～という印象です。

まずは他の銀行の結果を待つしかないと思いますが、過去の借り入れに問題が無ければ、金利は多少高くなりますが、ローンが組める金融機関はあると思います。

2012.2.10 11:13 8

我が家もカードの使用頻度は高いです。
光熱費はもちろん、インターネット等の費用、普段の買い物はコンビニでのちょこ買いもクレカです。

私の主人はそれこそ、いいかげんに整理したら？というほどのクレジットカードを所有してます。（ほとんどが年会費無料ですが）
まあ、そのうち実際に使用しているのは数枚ですが・・・。

クレカの未払は、口座入金忘れを数回したことはありますが、
通知後すぐに振り込みをしたため、ブラックリストには乗ってないと思います。

3年前にマイホームを購入しましたがローン審査は問題なく通過しました。

ほかの方も言われてますが、ご主人の転職後の勤続年数がひっかかったのではないでしょうか？
しかも、異業種への転職ですし・・・。

もしくは、転職経験が数回あるとか。

公務員とかだと勤続年数が少なくても通る場合もあるようですが、
よほど大手企業じゃない限り、1年半だと引っかかるかもしれません。
また、通ったとしても優遇金利が少なかったりします。

ただ、都市銀行より、地方銀行や信用金庫などの審査のほうが通りやすかったりしますので、
もし、最初の審査が都市銀行だったのであれば、地方銀行等で審査をしてみてもらってはどうでしょうか？

2012.2.10 12:19 7

3500万のうち現金を独身時代の貯金850万用意するということは、借り入れは2650万ということでいいですか？
年収504万なら、借入額が年収の5倍を超えますよね。
これで、本当に返済できるんですか？
お子さんはまだ小さいですが、今後幼稚園に入ったりすると月謝や習い事代などどんどんお金がかかりますし、固定資産税や家屋の維持費用といった負担も増えますが、そのあたりもきちんと考えていますか？

現状の家賃が5万なら、まだそこに住み続けた方がいいと思います。
どちらにお住まいか分かりませんが、東北の震災以降、日本のどこで大地震が起こるか分からないのですから、無理して戸建てを買う必要はないです。
震災後の報道番組で、「新築したばかりの家屋が地震の影響で傾いてしまい住めなくなった。でも、全壊じゃないから見舞金は少なく、売るにも売れず、ローンだけが残って・・」という本当にお気の毒な方を見ましたよ。

2012.2.10 13:09 14

銀行に20年弱勤めていた者です。あいにく、融資はかじり程度しか担当してないのですが。
私が思うに、ご主人の勤続年数が難しいと考えます。勤続年数が短く、安定した収入とは見られないでしょう。カードが原因ではないのでは!?

2012.2.10 15:37 15

御主人の勤続年数だと思います。
うちはモデルルームを見に行った時最低転職してから
2年は必要と言われました。
うちはその後勤続3年目でマンション購入しました。
うちは旦那年収549万で3500万のローン通っています。
私の年収はいれていません。
カードも持っていますがきちんと返していたら
大丈夫といわれました。あと、会社の経営状態はどうですか？
うちは誰でも知っている企業で、黒字経営だったので
すぐ通りました。住宅金融公庫フラット３５とか
通りやすいそうですよ。

気になるならＣＩＣ・全銀協に情報を開示申請しては
いかがですか？これに問題がなければ勤続年数だと思います。

2012.2.10 20:41 9

失礼ながら旦那様が転職して日が浅いのと
転職した企業が優良企業株ではないのでは
ないかと思います。

我が家は戸建てを購入の審査の際
クレジットカードは関係ありませんでした。
夫もポイントを貯めているので
カード使用率は多く
カードについては主さんと状況は同じじゃないかと思います。

でも探せばローン会社はあると思います。

2012.2.10 21:18 5

ケータイからなので読みづらかったらすいません。

三年前にマンションを購入しました。

うちも審査が通るか心配だったので営業の方に聞いたところ勤続年数と車などのローン(リボ払い)の他にクレジットカードの利用限度額が関係あるそうです。

もしカードを使って借金をしたら、その取り立ての順番は借金をした時期ではなくカードを作った順に優先順位があるそうです。

また勤続年数三年以上がローンの1つの基準になっているそうなので、まずはご主人のお勤めが三年を過ぎてから審査してもらって、それでもダメなときはカードを減らして(解約して)みてはどうでしょうか。

1回くらいの未払いは審査の対象にはならないですよ。
うちの旦那も事前審査のときにあるって言ってましたが、督促を無視したり何ヶ月も滞納したりしなければ大丈夫と言われました。

2012.2.10 22:48 9

こんにちは。
私も今、住宅ローンを考えているところだったので書き込みします。


他の方がおっしゃる様に、1度CIC等に情報開示した上で動いた方が良いと思います。
普段の生命保険や携帯電話の一括払いは借金とはみなされないと聞いたことがありますので…
メインのカードは2枚程度残して(キャッシング枠は電話して0にしてもらった方が良いです)
他は全て解約した上で、フラットや労働金庫などで再チャレンジしてみてはいかがでしょう?

マイホーム、手に入れたいですよね!審査通ると良いですね☆

2012.2.11 08:21 7

主のみさとです。
ゆきんこ様まで読ませていただきました。
多くの方よりお返事をいただけて嬉しかったです。

お一人おひとりにお返事させていただきたいのですが、勝手ながら子供二人いてなかなかパソコンに向かえじまいでして・・・。

後日改めてここに書き込ませていただきますのでよろしくお願いします。

2012.2.12 14:14 6

主のみさとです。今更ながら・・・なくらい日が経ってしまいましたがお礼をさせてください。

チョコ様
お返事ありがとうございました。
否決理由は、やはり勤続年収でしょうかね。
頭では勤続３年以上と理解しつつ、今すぐ購入でなくてもそろそろ動き始めたほうがいいのではないかと主人を動かしたのが始まり・・・。
ハウジングセンターなどに足を運んだ結果、立地のよい物件を目の当たりにし、焦ってしまいました。
審査が通らなかった場合には、素直に３年を待とうと思います。

太郎様
お返事ありがとうございました。
限度額については９００はオーバーでした、すみません。実際計算しましたら私の手元に来る使用中の主人名義のカード請求書を見る限りで５５０万でした。
それと主人は全部で８枚のクレジットカードを所有しており、そのうち４枚をこれまでに解約しました。（営業からは、解約の証明書を可能ならもらうよう言われています。）
それでもまだ多い感じですよね。もう少し減らさせたいと思います。


ニャロ様
お返事ありがとうございました。
審査基準は様々なんですね。
主人の勤める会社に出入りしている信用金庫は勤続３年は絶対条件だということで、主人には借り入れ話は持ってこないとのことです。
また暮らす地域周辺ではM銀行、Sりそな銀行は審査が厳しいとも・・・。いろんな銀行に仮審査を申し込みたいところですが営業に「情報が伝わり不利になる」と止められています。実際そうなのでしょうか・・・。

仮審査をし否決されたのはSりそなでして・・・、他の銀行ではどうだろうなと淡い期待をしていますが、貸付金利が上がるのならば諦めも必要だと思いました。


頭を冷やして様
お返事ありがとうございました。
拝見した直後は正直グサッときましたが、おかげでかなり冷静になれました。
注文住宅でプランもまだ変更可能な時期のため、身の丈にあった間取り、建物価格をしっかり考えようとも思いました。

確かに１年そこそこでは安定した収入があるとは見られませんよね。突っ走っていた私にブレーキをかけていただき、ありがたかったです。

hana様
お返事ありがとうございました。
異業種という点も大きく響くんですよね。新社会人のようにとられるのではないかと思います。また会社は少人数の規模です。

変動・固定については、変動の怖さは理解しているつもりでして、変動と固定の併用プランも考えてはいます。
変動で借りるにあたり金利上昇のことを想定し、その差額分をしっかり貯蓄できるよう毎月の返済を抑えたく、７万円台での返済を考えています。
大切なことなのでさらにしっかりと考えたいと思います。

おそらく・・・様
お返事ありがとうございました。
投稿してから日が経ち、購入に向けて間取り作成などスケジュールは進んでいるのですが、皆様のご意見を頂戴し、私は「我が家には時期尚早すぎたのではないか」という思いが強くなりました。たとえ審査がダメでも素直に受け入れられそうです。
その際には再挑戦に向け、頑張りたいと思います。

orihime様
お返事ありがとうございました。お名前をたびたび拝見していたためお返事いただけてなんだか嬉しかったです。
主人はローンを組むときは家を買うときのみ！という人間で、車も現金でした。キャッシング利用は結婚後はもちろん、人生で一度もないとのことです。
ご意見を拝見し、やはり勤続年数が一番の理由なのかなとつくづく感じました。

みこ様
スレッドに書いていませんでしたが、転職経験が今回二度目です。
大学卒業後、アウトソーシングの会社に技術職で入社しましたが、リーマンショックにより出向先企業が人員削減し始め、まず最初に主人のような派遣社員が切られ、２ヶ月ほど自宅待機が続くなか私が転職をすすめて退職しました（2009年3月）。４月より再就職。しかしこちらの会社は社員８人ほどの会社で、のちに業績悪化のうえ給与が半月分ずつの支払いとなり、不安を感じていたところに今の会社から声を掛けられ、異業種でしたが再度転職（2010年7月）。
前職を１年少しで辞めている点も否決の理由でしょうか。

現在、JAでのローンを前提に進んでいます。ただ、すぐに審査、ではなくカードを少なくしたり、利用を控えたりと営業に言われるがままな状態でおり、しばらく時間をおいて審査に踏み切るようです。


匿名様
お返事ありがとうございました。
ローンは年収の５倍が無理せず返せる目安、といいますね。できるならそれが理想です。しかしながら、今暮らす地域で家を探すとなると難しいのが現状です。
立地については、家族の将来をある程度見据えて考え、今回理想の土地が見つかりました。アパートから１Kmほどの場所です。

これからかさむ教育費、家屋の維持管理費につきましては、今までの私の家計力では反省点が多々ありました。ただ、マイホーム購入に動き始めたここ数ヶ月で徐々にではありますが、改善してきています。

震災については、おっしゃる番組の似た内容のものを私も見たと思います。確かに不安はありますが、それで立ち止まっていては前に進まないと奮起しました。でも、審査に立ちふさがれこの有様ですが・・・。
もし審査がダメなときは、頭金を増やすことに専念し再挑戦したいと思います。

とくめい様
お返事ありがとうございました。
私のいとこに、銀行に結婚退職後パートとして勤めているものがおります。実家のある他県の地方銀行です。行員でも融資に携わっていないと詳しくは聞けないでしょうかね・・・。
貸す側の立場になってみれば、当然勤続年数、安定した収入が一番大事ですよね。

ゆき様
お返事ありがとうございました。
主人の転職は決して安易な考えではなく、二人で考えた末のものでしたが、今更ながら一ヶ所でこつこつと勤め上げることの大切さをしみじみ感じています。
CIC、全銀協についてまったく知りませんでしたので、教えていただきありがとうございます。調べてみます。


キムチ様
お返事ありがとうございました。
確かに今の会社は経営状態は良くとも規模が小さく優良企業とはみなされないと思います。そのような会社でまだ１年半では難しいですよね。
マイホームの夢は諦めず、できることからやっていこうと思います。

ひなこ様
お返事ありがとうございました。
クレジットカードの利用限度額が関係あるとのお話、やはりそれも一因かもしれないですね。
日々カード払いが常になってしまっていて意識が希薄になっていましたが、翌月一括とはいえこれも一時借金していることになるのですよね。極力カードを持たないようにしたいと思います。
一回の未払いについては他の方からもご意見いただきましたが、ほっとしました。今後も気をつけたいと思います。

ゆきんこ様
お返事ありがとうございました。
ゆきんこ様もこれからご購入なのですね♪
アドバイスいただいたことやりたいと思います。できることをやってそれでダメなら今回の審査に諦めもつき、新たに出直せそうです。


個々にお返事したことで重複する箇所もあり、読みづらくなったこと申し訳ありませんでした。
皆様のご意見を参考にさせていただき、いつかマイホームを持ちたいと思います。ありがとうございました。

2012.2.18 09:25 9